L’emprunt est une partie importante dans la vie et la bonne conduite d’une banque. De ce fait, ces dernières peuvent être assez frileuses à l’idée de verser un emprunt à une personne qui n’a déjà plus d’emploi. Aussi, nous vous expliquons les clés pour emprunter à 70 ans.
En quoi consiste un emprunt ?
L’emprunt est une somme d’argent donnée qui va être empruntée à une entité, très souvent une banque. Le prêteur va offrir à l’emprunteur une somme à la condition que ce dernier la rembourse en temps et en heure avec les intérêts.
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Ce contrat engage le prêteur et le débiteur, et va servir à obtenir une large somme d’argent à un taux fixe dans un temps donné et pour un usage précis :
- Achat de produits de consommation (comme un véhicule ou de l’électronique)
- Achat immobilier
- Constitution d’un capital de départ pour une entreprise
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On le retrouvera donc surtout pour le prêt immobilier, le crédit d’emprunt et toutes les offres que les banques peuvent formuler.
Il va exister deux grandes catégories d’emprunts dont le taux d’endettement va varier selon les personnes et les banques contactées : l’emprunt Indivis et l’emprunt obligataire. Le premier est plus pratiqué par les particuliers tandis que le second est exclusif aux grandes entreprises.
Cependant, votre âge va déterminer les taux, le remboursement et la durée de remboursement souvent limité à vos 90 ans.
Emprunter après 70 ans
L’emprunt suggère d’être en capacité de pouvoir rembourser votre prêt au fur et à mesure du temps, ce qui peut être compliqué après 70, alors que la retraite s’installe déjà. Il est possible de se voir accorder un prêt, mais il faut savoir que ce dernier sera plus difficile à obtenir.
Avec le vieillissement continu de la population, de plus en plus de seniors vivent en France et certains cherchent à s’offrir une retraite plus confortable, voire à réaliser un projet qui leur tient à cœur. De ce fait, certains seniors de plus de 70 ans cherchent à réaliser un emprunt, chose qui n’est pas aussi aisée que s’ils étaient encore en situation d’emploi.
Vos revenus seront tout d’abord inférieurs une fois à la retraite, ce qui implique une baisse de la capacité d’emprunt. Ensuite, il est possible d’avoir un emprunt avec un nantissement pour les personnes du 3ᵉ âge. Le nantissement vise à garantir le prêt pour la banque qui détiendra une partie de votre patrimoine financier jusqu’au remboursement. Il peut s’agir de votre compte épargne ou de votre assurance-vie.
Les aides permettant l’emprunt des seniors
Les établissements de prêts et d’assurance à une personne âgée est plus compliquée. Toutefois, il existe des offres existantes même pour les plus de 80 ans avec cependant le souci de la santé qui est mis au premier plan. Un crédit sera difficilement accordé à une personne en mauvaise santé puisque son état pour rembourser les prêts ne sera pas optimal.
La loi Hamon donne une délégation d’assurance qui permet aux emprunteurs d’obtenir une assurance en dehors de celle de leur banque. Il s’agira alors de faire diminuer la prime d’assurance pour les personnes âgées. Certains assureurs vont proposer des offres de couverture d’assurance allant jusqu’à 90 ans pour les délégations d’assurance.
L’emprunt passé 70 ans est donc possible, faisable, mais engendrera sans doute des surcoûts.
Les critères d’éligibilité pour un emprunt après 70 ans
Les critères d’éligibilité pour un emprunt après 70 ans sont nombreux. Les banques vont prendre en compte l’âge de l’emprunteur, sa santé, son état financier ainsi que ses garanties.
En ce qui concerne l’âge, les prêteurs seront plus frileux à accorder un crédit à une personne avancée dans la vie. Effectivement, une personne approchant les 80-90 ans aura du mal à rembourser des prêts sur plusieurs années voire des décennies. Cela n’est pas impossible, mais il faudra justifier d’un patrimoine important et/ou avoir des revenus stables.
La santé est un paramètre important dans le processus d’accord de crédit. Un emprunteur en mauvaise santé verra son dossier mis sous surveillance, car cela peut engendrer des problèmes financiers pour lui-même et sa famille si jamais il venait à décéder avant la fin du remboursement.
L’état financier est aussi pris en compte lorsqu’une demande de prêt est effectuée auprès d’une banque ou autre établissement financier. Il s’agira là encore de vérifier si le demandeur dispose bien des moyens suffisants pour pouvoir régler les mensualités sans difficultés majeures.
Il faut cependant souligner qu’il existe différents types de crédits adaptés aux seniors, comme le viager hypothécaire.
Les précautions à prendre pour éviter les pièges de l’emprunt après 70 ans
Si l’emprunt après 70 ans est tout à fait possible, pensez à bien prendre des précautions pour ne pas tomber dans les pièges tendus par certains acteurs peu scrupuleux. Il faut bien garder en tête que le coût d’un crédit augmente avec la durée du remboursement et donc avec l’âge. Une personne âgée empruntant sur une longue période aura un taux plus élevé qu’une personne jeune souscrivant le même prêt. Certains organismes proposent des offres alléchantes aux seniors, mais qui se révèlent être des arnaqueurs. Pensez à bien vous méfier de toute offre trop belle pour être vraie : taux très bas, absence de vérification financière ou encore demande de paiement avant la mise en place effective du prêt sont autant d’indices pouvant alerter. Pensez à bien lire attentivement toutes les clauses du contrat avant sa signature. Cette étape cruciale permettra notamment d’éviter tout malentendu concernant le montant total du crédit ainsi que ses modalités (taux variable/fixe…).
